コラム

 公開日: 2016-08-21 

2500万円の貯蓄があっても老後破綻する理由

From:昆知宏@新潟住まいのお金相談室





こんな事例は初めてでした。



新潟住まいのお金相談室が行っている

マイホーム予算診断サービス



これからの人生の収入と支出を予測して

未来の家計を予測を行っています。



現時点で分かっている情報を、

入れてみて将来的に

住宅ローンが支払えなくなるのを

防ぐためです。



私もこれまでにいろいろな方の家計を

見させて頂いているのですが今回は意外な結果に。



お聞きした貯蓄が多かったので、

全く問題ないだろう。

初回面談でいろいろと情報を

お聞き取りしているときは、

このように思っていました。



しかしシミュレーションを作成してみると、


この先30年間の家計は黒字で、

推移するのですが、

なんと31年後からの家計が赤字になってしまっていたのです。



65歳以降にローンが残るときは要注意




これはつまりどういうことかと言うと、

定年退職後の住宅ローンを

支払っていけないという現実です。



「怖い」



私はこの結果を見て、まっ先にこう思いました。



なぜならこの先30年間は、

まったく問題ないから

気づいた時には、、、、、という具合だからです。



教育費の支出にも耐え、定年まで一定の財産もある。

それがしかし、60歳を越えた時点から

貯蓄がみるみる減っていき、

ついには70歳くらいから赤字になってしまいます。



シミュレーション上の赤字ということは”破綻”を意味します。

老後に過度な節約生活が待っているなんて最悪です。

しかも収入を増やす手だてが、

あまり残されていないため身動きが取れなくなります。



じわじわその手が迫ってくる。



だから「怖い」と思いました。



こんなの絶対、嫌!

あなたもそうですよね。



注意!住宅ローンを組む前に現金を動かしてはいけない。




どうしてこうなってしまうの?

それはいくつか問題点がありました。



ひとつめです。



貯蓄が多かったので、

その精神的な余裕からか

ここ最近支出が多くなっていました。


収入や貯蓄が多くなってくると使いたくなる。

もっともよくあるパターンですね。



どんなに収入が多くても、

貯金が多くない人がたくさんいるように、

基本的に入っているお金が多ければ

出て行くお金を多い家計がほとんどです。



使いたくなりますもんね。



ふたつめ。



貯蓄が多い方は土地を現金で購入するケースがほとんど。



これは当たり前ですよね。

無理してローンを組む必要なんてありません。



ただ、ここでちょっと注意!



住宅ローンでは土地の分がないので、

ローンが安く感じてしまいます。



そのため、

「土地+建物で3500万円」

を超えるような計画だとしても、

土地が1000万円の場合、

これを現金で出すと住宅ローンは2500万円になります。



「住宅ローン返済額も

今の家賃と一緒くらいだから

土地代がローンにない分、

建物はちょっと贅沢しようか。」



だってそうですよね?

家賃と一緒ならやっていけるに決まっている。

こう思われるのも頷けます。



もちろん、家計に問題がなければ

その考えは全く問題ありません。

しかし、家計に問題がある場合は危険極まりません。



みっつめ。



今の家計に余裕があるので、

資産運用に多くのお金を回す。

資産運用とは大きく増えるかもしれないし、

大きく減るかもしれないお金です。



このようなところにお金を入れることは、

もちろん悪いことではありません。



本当に余裕があるのではあれば積極的に行くべきです。

しかしシミュレーション上で、

破綻する可能性があるときには

どうでしょうか?



もし運用がうまくいけば一発逆転!

家計は余裕!!

もしダメだったら家計は”破綻”。。。

その確率は1/2???



もちろん決めるのはあなたですが、

このような時は運用することは

適していないと考えるのが一般的ではないでしょうか。





住宅ローン借入額に無理がある。





今回のケースは一言で言うと、借りすぎです。

とても分かりやすい。



したがって、住宅取得計画を間違えなければ大丈夫です。


さらに支出についても見直せる余地がたくさんありました。



具体的にいうと、生命保険、資産運用です。

リスクを取れない家庭で、

リスクの高い組み合わせは危険です。

まずは自分たちに合わないものは躊躇なく

解約して自分たちにあったものを

選択することから始めます。



この他にも、

家を建てる時に余計な諸費用をカットしたり

利用できる補助金なども狙っていけばどんどん削減できます。



適切な住宅ローン借り入れ金額に変更して、

その他にもいろいろ対策を練っていくと

”家を建ててからもお金が貯まる家計”は

完成可能となります。



もう少し早く出会っていれば…



生命保険を解約したり、

運用商品を解約したときの

損は確実に解消することができたでしょう。



しかし、このタイミングでも

出会えたことによって

もっとも重要である”破綻”は防ぐことができました。



”家を建ててからもお金が貯まる家計”

になるかどうかは、

住宅購入前にどういう選択をしたか

で左右されるということが改めて確認

できて事例でした。



将来の家計が黒字になるか、赤字になるか。

本当にこれって紙一重なんです。


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