コラム

 公開日: 2016-09-05 

持病があると、住宅ローンは組めないのか?

From:昆知宏@新潟住まいのお金相談室







「3年前に手術をしたんです。」



「経過は良好なのですが、

5年前にガンの手術をしました。

今も定期的に通院はしています。」



「私、住宅ローンは組めないの

でしょうか?」



今年に入ってから当事務所では、

こういった相談を多数頂いています。



病気をすると住宅ローンは、

組めないのではないか?



良く聞く話かと思うのですが、

結論から言うとこれは間違いなのです。



ではどういうことかというと、



銀行が保険料を負担してくれる

住宅ローンについては、

申し込みことが難しい。



これが答えです。



『死亡したらローンが0円になります。』



これも良く聞く話かと思うのですが、

要はこの条件が付けることができない

ということです。





持病があり住宅ローンを組む場合





ではこのときどういうことが

起きるかといいますと、



銀行が加入をおすすめしている

住宅ローンとセットの生命保険に

入れない場合は、



住宅ローンの申し込み額と

同程度の生命保険の加入の有無を

問われます。



つまりあなたが2,000万円の

住宅ローンを借りたい場合は、



あなたが入っている生命保険が

いくらなのかを確認されるわけです。



それもそのはず銀行だって、

万が一のことがあった場合に



返済の原資がしっかりあるか

どうかを確認する必要があります。



このとき2,000万円相当の保険や

2,000万円相当の財産が確認あれば



持病があってもとしても、

住宅ローンを組むことが可能となります。





保険も大きな貯金もない場合







では保険も貯金もない場合は、

どうでしょうか?



今度こそ借りられないのでしょうか?



いいえ、そうではありません。



例えば、



手術から2年経っていて、

その後の経過も良好な場合は、



民間の生命保険に加入できる

可能性があります。



もちろん保険料は割高になりますが、

条件によっては1,500万円程度の

生命保険を新たにかけることも

不可能ではなく、



銀行によっては2,000万円程度の

借り入れを認めてくれることが

あります。



このあたりは生命保険金以上の

借り入れになるのですが、



銀行マンの裁量によって、

なんとでもなるようです。



裏を返せば優秀な銀行マンで

ないと通るものも通らないとも

言えるわけです。



また銀行によっては、



『緩和型保険』といって



持病があっても住宅ローンに

セットできる可能性がある保険を

用意している場合があります。



少し金利は高くなりますが、

これに加入できればひとつ不安を

消し去ることもできます。





奥の手もアリ







さらにフラット35という

住宅ローンの場合は、



生命保険の加入有無と

審査は関係ありません。



つまり保険なしでも良ければ

住宅ローンが組めるということを

意味しています。



ただ実質上の

ノーガードとなりますので

このパターンで行く場合は、



夫婦のいずれかの年収が

ある程度ある場合でないと

危険とも言えます。



とはいえこのように、

住宅ローンは全くダメと思いきや

選択肢は結構存在しているのが現状です。



「住宅ローンが通れば、

何でもいいんです・・・」



とおっしゃる方もいますが、

萎縮せずにきちんと比較検討し



ベストなローン選択をすること

によって多くのお金を失わずに

済みます。



特に手術から3年以上経過しており、

経過は良好という状態であれば



選択の幅が広がりますし、



手術から5年以上経過しており、

経過は良好という状態であれば



更に選択肢が広がります。





まとめると・・・







(1)

住宅ローン借入額相当の

生命保険に既に加入していれば



銀行で普通に住宅ローンの

内定を取れる。



(2)

生命保険の金額が大きくなくても

現在の健康状態によっては、



過去に病気を治療していても

新たに生命保険に加入できる場合もある。



(3)

そのいずれも難しくても、

保険なしで住宅ローンを

組む方法もある。



といった感じで可能性は、

全くないということはありません。



少しでも有利な選択肢を探って

みたいという方は是非お気軽に

ご相談ください。



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