コラム

 公開日: 2018-05-21 

マイホームの頭金はいくら貯金すればいいのか?




あなたが家を建てようかなと
思い始めたタイミングっていつですか?

結婚式が終わった時?
子どもが生まれた時?
子どもの学区が決まる前に?
35年ローンで65歳以下になるように?

理由はきっと様々でしょう。

いざ家を建てようと思ったら、
頭をよぎるのは資金計画のことですよね。

家づくりを考え始める人の多くは
結婚や出産などが終わったばかりで
貯金が少ないことが多いのです。

そのため頭金をあまり出せないと
いう方が多いのですが
あなたはいかがでしょうか?

今日はマイホームの頭金についての
話をしていきたいと思います。


頭金ゼロでマイホームは可能か?




結論から申し上げますと、
頭金ゼロで家を買うことは可能です。

土地や建物にかかる以外のお金も
最近はまるまる銀行はお金を
貸してくれるようになりました。

土地を買う時に発生する

『仲介手数料』
『登記のお金』

から、何なら・・・

『家具家電』

まで銀行はお金を貸してくれるのです。

少し前まではいわゆるこの

『諸費用』

については銀行は貸してくれず
貸してくれたとしても

住宅ローンと別な金利になることが
一般的だったのでした。

しかし今は住宅ローンと同じ低金利で
貸してくれるようになりました。

やろうと思えば、
頭金ゼロでも家を買うことは
できてしまうのです。

しかし・・・


諸費用に利息を払うのはバカらしい




ここで、ひとつ思うことがあります。

それは土地と建物以外の
形として価値が残らないものに
ローンを組むのはどうだろう?

ということです。

ローンを組めば瞬時に買うことが
できますが代償は利息です。

例えば、

家電製品を100万円住宅ローンを
使って購入したとしましょう。

金利を1%で計算すると、
100万円を35年返済すると
利息は18万円にもなります。

仮に変動金利で組んで、
10年後に金利が2%になっていると
利息は29万円にもなります。

家電製品の寿命はせいぜい10年。

壊れて捨ててしまった後にも
この利息は解消されず、
35年間支払い続ける必要があり、

途中で金利が上がってしまったら
利息負担はさらに増加します。

なので基本的には、
家電製品をローンで組む行為は
やめたほうがいいでしょう。

同じ理由で土地建物以外にかかる
銀行関係や税金関係、土地売買等の
諸費用も現金で出せればベストです。
※200万円程度


頭金ゼロのローンをしてもいい人




例えば結婚式や新婚旅行、
育休中で一時的にお金がなく、

もう少しすれば毎年安定して
年間100万円くらい貯金ができる
見込みがあるというような家計では

家具家電まで借り入れての
頭金ゼロでもマイホーム購入を
しても問題はないでしょう。

なぜかというとそれは
今お金がないだけであって1年も
経てば問題は解消するからです。

1年後に1繰り上げ返済すれば、
利息負担を引きずることは
ありません。

この場合家を買うつもりであれば、
貯金をしている間の家賃が
もったいないからです。

一番まずいのは今後も大きな
貯蓄ができるあてがないのに、

頭金なしのフルローンで
住宅を購入することです。

最も破たんする可能性が
高いのは紛れもなくこの
パターンとなります。

あなたも気を付けてください。

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